Избегайте психологических манипуляций

    Все чаще банки предлагают нам воспользоваться инвестиционным страхованием жизни как продуктом с гарантированно высоким доходом. Однако из-за непонимания сути вопроса пожилые люди попадают впросак, поскольку информация о нем доводится до клиентов крайне поверхностно, а зачастую с намеренным искажением либо умалчиванием деталей. Учитывая все нюансы манипуляций и желая помочь нашим читателям не делать опрометчивых поступков со своими деньгами, мы обратились за разъяснениями к заместителю начальника отдела по защите прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Калужской области Оксане Астаховой.

    - Оксана Константиновна, поясните, пожалуйста, что такое инвестиционное страхование жизни и зачем оно нужно.

    - Инвестиционное страхование жизни – это продукт, который предполагает выплату страховой премии в случае наступления оговоренных в договоре условий, а именно: «Дожитие до окончания действия договора» - это когда по окончании срока клиент обращается в компанию и ему выплачивают внесенную им сумму и полученный за срок действия программы доход; «Смерть застрахованного» – в данном случае денежные средства получает либо выгодоприобретатель по договору, либо наследники по закону.

    - Хочется уберечь людей от неправильного, а иногда и навязанного шага, поэтому помогите понять, какие риски возникают при заключении подобных договоров.

    - Основная суть инвестиционного страхования жизни – инвестирование со страховой защитой капитала. В случае роста выбранного актива клиент получает доход.

    Если же на момент окончания программы результаты инвестирования отрицательные, то клиент получает назад свою изначальную сумму.

    Вместе с тем, заключая договор инвестиционного страхования жизни, граждане должны учитывать, что данный продукт не является аналогом банковского вклада (депозита), как представляют его работники банков, которые выступают посредниками, получающими комиссионные доходы от страховой компании за договор, заключенный между клиентом и страховой компанией.

    - Пожилым людям очень легко заморочить голову, поэтому им расписывают царские кущи, а вот про минусы – ни слова. Есть ли они у инвестиционного страхования жизни?

    - Минусами в первую очередь являются:

• отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. При досрочном расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет от 10 до 80 % от размера взноса в зависимости от времени расторжения договора. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю;
• отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании, то есть договоры инвестиционного страхования жизни не входят в систему страхования вкладов. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно только при условии включения требований потребителя в реестр кредиторов и достаточности средств при их распределении;
• инвестиционный доход не гарантируется. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату;
• не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором, что также затруднит получение страховых выплат. Поэтому необходимо ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия;
• сложность самого договора страхования для обычного клиента.

    - Мы знаем, что услуги бывают очень навязчивыми. Так что же делать, если тебе предложили заменить вклад в банке на договор инвестиционного страхования жизни?

    - Такое предложение обычно поступает к клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет. Именно в этот момент граждане особенно уязвимы для психологических манипуляций со стороны персонала финансового учреждения.

Уважаемые калужане!
Не принимайте решение сразу. Возьмите копию договора и изучите его более внимательно. Дайте себе время подумать и все рассчитать. Нужен ли вам такой продукт и стоит ли им воспользоваться?